Q. 暗号資産またはフィンテック企業は、アラブ首長国連邦で銀行や金融サービスをどのように確保できますか？

銀行へのアクセスは、フィンテックや暗号資産ビジネスを運営する上で不可欠な要素であり、アラブ首長国連邦では戦略と粘り強さが求められます。アラブ首長国連邦の従来の銀行は、暗号資産企業に対して慎重でしたが、規制が成熟するにつれて状況は改善しています。

暗号資産／フィンテック企業にとって、最初のステップは通常、自身が十分に規制された透明なビジネスであることを示すことです。銀行は通常、こう尋ねてきます。「あなたはVARA、SCA、ADGM、DFSAのいずれかにライセンスされていますか？」と。この問いに「はい、こちらがライセンスのコピーです」と答えられる企業は、銀行取引の面で既に大きくリードしています。規制されていることは、そのビジネスが政府当局に説明責任を負っており、AML/KYC規則に従っているという信頼を銀行に与えます。例えば、VARAライセンスを取得した後、いくつかの暗号資産企業は銀行とのやり取りが円滑になったと報告しています。このライセンスは、その会社が一夜限りの事業ではないことを示す「ゴーサイン」として機能するからです。

そうは言っても、ライセンスを取得している企業であっても、銀行パートナーを慎重に選ぶ必要があります。アラブ首長国連邦のすべての銀行が、暗号資産関連の資金を扱う口座を開設することに前向きなわけではありません。

企業は、通常、フィンテックに友好的なことで知られている銀行から始めます。エミレーツNBDとコマーシャル・バンク・オブ・ドバイ（CBD）は、デジタル資産に公的に関心を示している大手銀行です。一部の暗号資産ビジネスは、マシュレク銀行やRAKBANKでも成功を収めており、特に後者にはイノベーションに特化した部門があるため、フィンテック・スタートアップに特に当てはまります。事実、RAKBANKはRAKデジタル・アセット・オアシスと提携して、そのフリーゾーンの企業を支援しており、これは、フリーゾーンによって審査された暗号資産ビジネスに銀行サービスを提供する意欲があることを示しています。もう一つの道は、アラブ首長国連邦に進出している国際的な銀行です。例えば、スタンダードチャータード（暗号資産カストディサービスを持つ）やHSBCなどですが、これらの銀行は、その分野の非常に確立された、より高い資本を持つ企業のみを対象とする傾向があります。

銀行にアプローチする際、暗号資産／フィンテック企業は、自身のビジネスモデルをわかりやすく説明し、リスク軽減策を概説する準備をしておくべきです。これには、銀行のコンプライアンス・チームを教育することがしばしば含まれます。具体的には、顧客のスクリーニング方法、不正な暗号資産取引を防止する方法、そしてアラブ首長国連邦の法律（トラベルルールや制裁対象者スクリーニングなど）にどのように準拠しているかを説明します。

銀行は、組織図、グループ内の外国法人に関する詳細、初期資本の資金源、および予想される取引量などを要求するのが一般的です。要するに、銀行は、その会社に銀行サービスを提供することで、意図せずマネーロンダリングを助長したり、過度な規制リスクに直面したりしないことを確実にしたいのです。法律事務所は、この局面で、銀行の懸念に対処する方法で、ビジネスの法的および規制上の地位を説明する書簡や文書を作成することで、クライアントを支援することがよくあります。

一部のアラブ首長国連邦のフィンテック・スタートアップは、決済機関やウォレットを利用することで、創業時に従来の銀行を回避しています。例えば、アラブ首長国連邦には、完全な銀行ではなくても、顧客の資金を保持し、顧客にIBANを提供できる認可された決済サービス・プロバイダーが存在します（これらは中央銀行の「Stored Value Facilities（資金価値保持施設）規制」の下で運営されています）。

暗号資産ブローカーは、このようなプロバイダーを利用して顧客の法定通貨フローを処理することができます。顧客はプロバイダーに支払いを行い、そのプロバイダーがAPIを通じて暗号資産プラットフォームに接続します。アラブ首長国連邦のYAPやMAGNATIのような企業は、一部のスタートアップが活用するフィンテック・バンキング・アズ・ア・サービスを提供しています。しかし、最終的には、ほとんどの真剣なビジネスは、運営資金や収益のために自社の銀行口座を欲するでしょう。

銀行との関係構築

また、銀行との関係を構築することが非常に重要であることも特筆すべき点です。これには、定期的なコミュニケーションや、銀行のコンプライアンス担当者をオフィスに招いて業務がどのように機能しているかを見せることも含まれるかもしれません。

「過剰なコンプライアンス」を示すこと、例えば独立した監査報告書を共有したり、コンプライアンス担当者を銀行に紹介したりすることは、懸念を和らげることができます。一部の暗号資産企業は、最初は制限付きの口座（例えば、実績が築かれるまで国際送金ができないが資金は受け取れる口座など）から始め、徐々に完全な権限を獲得する必要がありました。

フリーゾーンの役割

もう一つの戦略は、フリーゾーン当局が仲介できる事実を利用することです。例えば、ADGMやDIFCには独自のネットワークがあり、会員企業のために銀行との紹介を円滑に行うことがあります。ADGMのライセンスを取得していれば、FSRAとADGM当局が、お客様が信頼できる企業であることを保証してくれるため、役立ちます。

DMCCもまた、暗号資産センターの企業向けに口座開設を円滑にするために銀行と協力しており、会社がSCA承認済みの条件下で運営されていることを銀行に確認しています。このように、ライセンス取得当局の評判を活用することは、銀行サービスを確保する上で助けとなります。

最後に、複数管轄区域での銀行取引も検討する価値があります。アラブ首長国連邦の暗号資産企業のなかには、現地での取引や給与支払いのためにアラブ首長国連邦に口座を維持しつつ、より大きな取引や暗号資産の流動性管理のために、暗号資産に友好的な管轄区域（スイス、バーレーン、オフショアなど）の口座を利用しているところもあります。

これが透明に行われ、アラブ首長国連邦の法律に違反せず（そして会社が国境を越える送金を適切に報告し）、このような海外の口座が正当で申告済みの目的でのみ使用される限り、冗長性を確保する一つの方法となり得ます。ただし、国境を越える資金移動は、アラブ首長国連邦の送金ルールを遵守する必要があります。例えば、送金額が特定の閾値を超えた場合、中央銀行に報告し、海外の口座が正当かつ申告済みの目的のみに使用されることを確実にしなければなりません。

まとめ

結論として、数年前まで暗号資産企業がアラブ首長国連邦で銀行サービスを受けることは非常に困難でしたが、適切な準備をすれば管理可能になりました。

• 関連するライセンスを取得する。

• 優れたコンプライアンスを維持する。

• 情報を完全に開示して、前向きな銀行にアプローチする。

• 必要に応じて、フリーゾーンのサポートや暫定的なフィンテック・ソリューションを利用する。

粘り強さが鍵です。複数の銀行の門を叩くことになるかもしれませんが、アラブ首長国連邦の規制当局自体が、適切な監督下で銀行が暗号資産分野に関わることを奨励している今、成功の可能性はますます高まっています。

＜参照＞https://hootlegal.com/crypto-fintech-legal-services/