Q. アラブ首長国連邦の暗号資産ビジネスは、銀行との関係をどのように管理し、法定通貨サービスにアクセスしますか？

アラブ首長国連邦で暗号資産ビジネスが銀行口座を開設・維持することは、最も困難な運営上の課題の一つです。歴史的に、現地の多くの銀行は、「暗号資産」という言葉が社名や事業内容に含まれる企業に対して、認識されるリスクや明確な規制命令がないことを理由に、口座開設に消極的でした。しかし、規制が整備されるにつれて、この状況は徐々に改善しています。現在、適切にライセンスを取得し、強固なコンプライアンス体制を持つ暗号資産ビジネスは、特に一部の暗号資産に友好的な銀行において、銀行サービスを確保する十分な機会があります。

例えば、コマーシャル・バンク・オブ・ドバイ（CBD）は、ブロックチェーンや暗号資産企業に好意的なことで知られており、これらのビジネスに合わせた法人向け口座を提供することさえあります。

アラブ首長国連邦最大手の銀行の一つであるエミレーツNBDも、暗号資産取引を円滑にしたり、顧客向けのデジタル資産カストディ・サービスを展開したりすることで、この分野に参入しています。これらの動きは、事業が完全に合法である限り、銀行が暗号資産ベンチャーに対して前向きになっていることを示しています。マシュレク銀行のような他の金融機関も、フィンテックや暗号資産スタートアップ向けの特別なオンボーディング・プロセスを同様に導入しており、スタンダードチャータードのような国際的な銀行は、アラブ首長国連邦の機関投資家向けの暗号資産カストディを開始しています。

アラブ首長国連邦での銀行口座開設

これらの前向きな傾向にもかかわらず、暗号資産ビジネスは依然として一般的な企業よりも高いハードルをクリアしなければなりません。銀行は通常、広範な書類を求め、厳しい基準を課します。

実際には、暗号資産の取引所やブローカーは、以下の点を証明する必要があります。

適切なライセンスを保有していること（VARA、ADGMなど）。

堅固なAMLプログラムがあること。

経験豊富な専門家によって運営されていること。

多くの銀行は、口座を検討する前にVARAやFSRAのライセンスのコピーを求めます。さらに、銀行は、暗号資産の活動内容や、法定通貨の資金がどのように流れるかを説明する詳細な事業計画を要求することがよくあります（例えば、口座に入る法定通貨が、高リスクな出所からではなく、検証済みの顧客からのものであることを確認するため）。また、どの暗号資産取引所と取引しているか、どのように取引をスクリーニングしているかなどについて質問されることもあります。一部のUAEの銀行は、リモートで大規模な暗号資産の資金を扱うペーパーカンパニーを防ぐため、銀行取引の条件として、物理的なオフィスと現地スタッフ（物理的な存在）を維持することを暗号資産企業に義務付けています。

銀行取引が難しい場合の代替手段

従来の銀行との取引に依然として苦労している企業には、いくつかの代替手段があります。

決済サービス・プロバイダーやEMI（電子マネー機関）の利用: これらの企業は、銀行そのものではありませんが、暗号資産企業にIBAN口座や法定通貨の決済ゲートウェイを提供できます。これにより、法定通貨のオンランプ（入金）およびオフランプ（出金）サービスを提供することが可能です。

二重構造の採用: 暗号資産ビジネスの中には、二重構造を構築するところがあります。例えば、一方のアラブ首長国連邦の事業体が暗号資産の取引を扱い、もう一方の事業体（おそらく海外）が法定通貨のカストディ口座を扱い、両者を契約で連携させます。

しかし、中央銀行はフィンテックのイノベーションをますます支援しており、UAE KYCブロックチェーン・コンソーシアムのような取り組みは、銀行が暗号資産顧客の検証済みKYCデータを共有することを容易にしています。また、いくつかの国内デジタル銀行も、暗号資産セクター向けのサービスを模索しています。

最終的な成功の鍵

最終的に、暗号資産企業にとっての鍵は、自身を「無法地帯」の事業者としてではなく、コンプライアンスを遵守した透明なビジネスとして提示することです。これは、銀行にアプローチする際に、すべてのコンプライアンス文書を整えておくことを意味します。具体的には、ライセンス書類、詳細なAML/CFT（テロ資金供与対策）ポリシー、監査済みの財務予測、さらには規制当局やフリーゾーン当局からの保証書などです。

個人的な関係を築き、会社のリスク管理について銀行の担当者を教育することも、大きな効果を生みます。流れは変わりつつあり、アラブ首長国連邦の規制当局自体が、銀行に規制されたVASPと協業するよう奨励しています。実際、VARAは、そのプルーデンス（健全性）に関する規則の一環として、暗号資産ビジネスが適切な「銀行または決済サービス・プロバイダーとの関係」を維持することを要求しており、双方に歩み寄りを促しています。要約すると、アラブ首長国連邦での暗号資産ベンチャーの銀行アクセスは、かつては大きな障壁でしたが、徐々に緩和されています。

ライセンスを取得し、完全に透明である意思を持つ企業は、CBDやエミレーツNBDのような従来の銀行を通じて、あるいはフィンテック志向の金融機関を通じて、銀行パートナーを見つけています。成功事例が増えるにつれて、アラブ首長国連邦における暗号資産と法定通貨の統合は、今後も改善し続けるでしょう。

＜参照＞https://hootlegal.com/crypto-fiat-transaction-uae/